【実体験】海外在住の一時帰国、保険で大損しない方法｜国保で失敗した私がSafetyWingを選んだ全理由

「次の休みは、日本に帰ろう」

海外で暮らす私たちにとって、一時帰国の計画は最高の楽しみの一つ。家族の笑顔、友人との再会、恋しかった日本の味…考えるだけで胸が躍りますよね。しかし、その輝かしい計画の片隅で、ふとよぎる小さな、しかし深刻な不安。

「もし、日本で病気や怪我をしたら…？」

海外転出届を出した私たちは、国民健康保険の対象外。つまり、医療費は全額10割負担です。風邪でも数万円、もし入院や手術となれば、楽しいはずの帰国が数十万円の出費という悪夢に変わりかねません。この記事では、私自身が失敗とリサーチの末にたどり着いた、海外在住者のためだけの「唯一無二の最適解」を共有します。もう保険のことで悩むのは終わりにしましょう！

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【第1章】なぜ悩む？一時帰国の保険、立ちはだかる「3つの壁」

本題に入る前に、なぜこれほどまでに一時帰国の保険選びが難しいのか、その理由をハッキリさせておきましょう。多くの人が考えつく選択肢には、実は巧妙な「落とし穴」が隠されています。

壁①：国民健康保険の「資格喪失」という現実

これは基本中の基本ですが、海外転出届を役所に提出した時点で、私たちは日本の「居住者」ではなくなります。それに伴い、国民健康保険の被保険者資格も失います。これはつまり、日本の医療制度のセーフティーネットから外れている状態を意味します。この事実を、まず大前提として認識しなくてはなりません。

壁②：【私の失敗談】「住民票を戻せば国保が使える」という甘い罠

「だったら、一時的に住民票を戻して、国保に再加入すればいいじゃないか」当然、そう考えますよね。私もそうでした。そして、その考えがどれほど危険なものだったかを、身をもって体験することになったのです。

今年の4月、私は運転免許証の更新手続きのために、日本へ一時帰国しました。免許更新には住民票が必要だったため、日本に到着後すぐに市区町村の役所へ向かい、転入届を提出しました。手続きはスムーズに進み、窓口では自動的に国民健康保険への加入手続きも行われました。「これで、滞在中に何かあっても病院に3割負担で行ける！」と、私は心の底から安堵しました。これで何の心配もなく日本滞在を満喫できる、と。

しかし、その安堵感は、担当者の方から何気なく告げられた一言によって、一瞬で粉々に砕け散りました。

「生活の拠点が海外にあって、3ヶ月以内にまた日本から出国される予定の場合、今回、国民健康保険を使って割引された医療費の7割分につきましては、後日、ご実家（日本の連絡先）宛に請求書が送付されることになりますので、ご了承ください」

……え？

つまり、病院の窓口では確かに「3割」を支払う。しかし、私が出国した後に、市役所は残りの「7割」をきっちり計算し、私の実家に請求書を送りつけてくる、というのです。結果として、私が支払う医療費は「3割 + 7割 = 10割」。そう、結局は全額自己負担になるという事実でした。

このルールは、「国民健康保険は、あくまで日本国内に生活基盤がある『居住者』のための制度である」という大原則に基づいています。短期滞在者は、たとえ形式的に住民票を入れても「居住者」とは見なされず、保険給付の対象とはならない、というのが役所の見解なのです。（※この運用は市区町村によって若干異なる場合がありますが、同様のリスクは常に存在します）

さらに、追い打ちをかけるように、もう一つの「請求書」が私を待ち受けていました。国民年金です。

住民票を月末時点で入れている（月を跨いでいる）場合、その月の国民年金の支払い義務が発生します。2025年度の国民年金保険料は、月額17,510円。例えば、5月28日に住民票を入れて、免許更新を終えて6月3日に住民票を抜いたとします。実際の滞在は1週間にも満たないのに、5月末日に住民票が存在するため、5月分の年金、17,510円を支払わなければならないのです。

医療費は結局10割負担。おまけに、使ってもいない月を含む高額な年金まで支払わされる…。この経験を通じて、私は学びました。海外在住者にとって、安易に住民票を戻して国保に加入することは、何のメリットもない、まさに「ハイリスク・ノーリターン」の選択肢なのだと。

壁③：「クレジットカード付帯保険」という幻想

「それなら、クレジットカードの保険があるじゃないか」という声も聞こえてきそうです。しかし、これもまた、私たち海外在住者にとっては「絵に描いた餅」に過ぎません。これには、2つの側面から解説が必要です。

1. 海外発行カードの「そもそも持てない」問題
まず、あなたが今お住まいの国で発行されたクレジットカード。手厚い旅行保険が付帯している、いわゆる「良いカード」をお持ちでしょうか？もしお持ちなら、素晴らしいことです。しかし、多くの海外在住者にとって、これは非常に高いハードルです。永住権を持っていたり、その国での長い居住歴と良好な取引履歴によって高いクレジットスコアを築いていたりしない限り、魅力的な保険が付帯するようなクレジットカードを作るのは、極めて困難です。現地で働き始めたばかりの駐在員や、研究・留学で滞在している方々にとっては、非現実的な選択肢と言えるでしょう。

2. 日本発行カードの「肝心な日本では使えない」問題
では、日本にいる間に作った、楽天カードやエポスカード、JALカードなどに付帯している保険はどうでしょうか？ここに、決定的かつ致命的な問題が潜んでいます。これらのカードに付帯しているのは、あくまで「海外旅行傷害保険」です。この保険の約款をよく読むと、その前提が「日本国内の居住者が、日本から海外へ旅行（出国）し、日本に帰国するまで」であることが分かります。つまり、保険が有効なのは「海外」にいる間だけ。私たちの目的地である日本国内での病気や怪我は、完全に補償の対象外なのです。

結論として、クレジットカード付帯保険は、海外発行のものは「持つのが難しい」、日本発行のものは「日本で使えない」という二重の壁に阻まれ、私たちの一時帰国をカバーすることはできないのです。

【第2章】唯一の光、それが『SafetyWing』

国保には裏があり、クレカ保険は使えない。まさに八方塞がり。楽しいはずの一時帰国が、常に「もしも」の不安と隣り合わせ…。そんな絶望的な状況を、たった一つのサービスが、解決してくれました。それこそが、月額制トラベル医療保険『SafetyWing』です。

SafetyWingは、特定の国に縛られずに生きる「デジタルノマド」や、私のような海外在住者のために作られた、まさに現代のライフスタイルに寄り添う保険会社です。だからこそ、従来の保険ではカバーしきれなかった、私たちの「一時帰国」という特殊なニーズを、完璧に理解し、満たしてくれます。言葉だけでは信じられないかもしれません。まずはその公式サイトを覗いて、彼らがどんな世界観を持っているのか、その一端に触れてみてください。

ここからは、なぜ私がここまでSafetyWingを「最強」であり「唯一の選択肢」だと断言するのか、その具体的な理由を、一つひとつ丁寧にお話していきます。

【第3章】SafetyWingが一時帰国に「最強」な5つの理由

SafetyWingが他のあらゆる選択肢を凌駕する、圧倒的なメリットを5つのポイントに絞ってご紹介します。

理由①：圧倒的な価格と、「二刀流」の柔軟性

まず驚くべきは、その基準価格です。10歳から39歳の方であれば、4週間（28日間）で$56.42（2025年7月時点）からという、非常に手頃な料金設定になっています。

しかし、ここからがSafetyWingの本当にすごいところです。実はこの保険、月額プランだけではありません。申し込み時に開始日と終了日を1日単位で指定して購入することが可能なのです。つまり、もしあなたの一時帰国が4週間以内（例えば10日間や3週間）であれば、その日数分だけを購入できるため、基準価格の$56.42よりもさらに安くなります。短期帰国がメインとなる多くの海外在住日本人にとって、これは料金を最小限に抑えられる、絶大なメリットと言えるでしょう。

また、もしあなたが「帰国日はまだ決めていない」「1ヶ月以上滞在する」という場合でも、心配は無用です。SafetyWingは4週間ごとの自動更新制にも対応しています。一度申し込めば、あなたがオンラインで解約するまで保険期間が自動で延長され、不要になればいつでもマイページから解約が可能です。

このように、「期間が決まっている短期の帰国」にも、「期間未定の長期滞在」にも、一つの保険商品が完璧に対応してくれる。この旅行スタイルを選ばない「二刀流」の柔軟性こそが、他の保険にはない大きな強みなのです。

理由②：日本での手厚い補償を可能にする、魔法の「カラクリ」

これが、SafetyWingが他の保険と一線を画す、最大のポイントです。先ほど、日本のクレジットカード保険は「日本では使えない」と説明しました。それは、日本が「Home Country（母国）」として扱われるからです。一般的な旅行保険は、母国での補償には対応していません。しかし、SafetyWingは、この「Home Country」の定義を逆手に取ることで、この問題をクリアします。詳しくは第4章で徹底解説しますが、正しい設定を行うことで、私たちの目的地である日本を「Home Country以外の国」、つまり通常の『海外旅行先』として扱わせることができるのです。これにより、例えばアメリカ在住のあなたがタイへ旅行するのと全く同じように、アメリカから日本へ一時帰国する場合も、SafetyWingの通常の医療保険補償がフルで適用されます。

理由③：空港でも申し込める「オンライン完結」の手軽さ

従来の保険のように、分厚い書類を取り寄せ、記入し、郵送して…といった煩わしい手続きは一切ありません。申し込み、契約内容の確認、期間の延長、そして解約まで、すべてがスマートフォンやPC上で完結します。申し込みは、驚くほどシンプル。名前、生年月日、住所、そしてクレジットカード情報を入力するだけ。5分もかかりません。日本へ向かうフライトを待つ空港で、「あ、保険入るの忘れてた」と気づいても、その場でサッと申し込むことが可能です。この手軽さとスピード感は、一度体験すると元には戻れません。

理由④：日本だけじゃない「グローバル・カバレッジ」

SafetyWingの補償は、あなたが「Home Country」として設定した国と、その他一部の対象外の国（イラン、北朝鮮など）を除き、世界中で有効です。これは、一時帰国のプランにさらなる自由を与えてくれます。「せっかく日本まで帰るなら、帰りに韓国にいる友人に会ってから帰ろうかな」「日本の前に、数日間バンコクで乗り継ぎ滞在を楽しみたい」ーそんな時も、SafetyWingに入っていれば、何も心配いりません。日本での滞在はもちろん、その前後に立ち寄る国での万が一の事態も、同じ保険でシームレスにカバーされます。旅のプランニングが、より自由に、より楽しくなること間違いなしです。

理由⑤：家族での帰国に絶大な効果「子供料金無料」

小さなお子様を連れて一時帰国されるご家庭にとって、これは見逃せない大きなメリットです。SafetyWingでは、保険に加入する大人1人につき、10歳未満のお子様1人までが、なんと追加料金なしで補償対象に含まれます。（※最大2名まで）夫婦2人で加入すれば、10歳未満のお子様2人までが無料でカバーされる計算です。家族全員分の保険料を考えると、これは家計にとって非常に大きな助けとなります。子供は予期せぬタイミングで熱を出したり、怪我をしたりするものです。その心配を経済的な負担なくカバーできるのは、親として何より心強いはずです。

これだけのメリットがあってこの価格。非の打ちどころがありませんでした。まずはご自身の年齢や滞在期間に合わせて、具体的な保険料がいくらになるのか、以下の公式シミュレーターで確認してみてください。

【第4章】申し込み前に必ず読んで！絶対に間違えてはいけない最重要設定

さて、ここからがこの記事の核心部分です。SafetyWingのメリットを100%享受するためには、申し込み時に絶対に間違えてはならない、たった一つの重要なポイントがあります。この設定を一つ間違えると、これまで説明してきたメリットは全て失われ、いざという時に「保険が使えない」という最悪の事態に陥る可能性があります。どうか、この章だけは、コーヒーを片手に、一語一句、集中して読み進めてください。

その運命を分ける項目とは、申し込み画面にある『Home country』の選択です。直感的に、私たちは「Home country = 母国 = 日本」と考えてしまいがちです。しかし、それが最大の罠となります。

なぜ、これほどまでに強調するのか。それは、SafetyWingの保険約款における「Home countryルール」に理由があります。SafetyWingのルールでは、「『Home country』として設定された国の中での医療補償は、非常に限定的になる」と定められています。具体的には、「90日間の加入につき最大30日間（米国居住者の場合は15日間）の偶発的な短期滞在のみ」といった厳しい制限がかかります。つまり、もしあなたが「Home country」を「Japan」に設定してしまうと、まさにその一番補償してほしい日本での滞在が、この限定的なルールの対象となってしまい、十分な補償が受けられなくなってしまうのです。

逆に、あなたが現在住んでいる国（例：アメリカ）を「Home country」に正しく設定すれば、どうなるか。あなたの目的地である日本は、「Home country以外の国」と見なされます。これにより、日本への一時帰国は、通常の「海外旅行」として扱われ、SafetyWingの手厚い医療補償がフルで適用されることになるのです。この「カラクリ」を理解し、正しく設定すること。それこそが、SafetyWingを海外在住者のための最強ツールへと昇華させる、唯一無二の鍵なのです。

【第5章】信頼性の最終証明：サポート担当者とのQ&A全記録

「本当に、そんな裏技みたいな設定で大丈夫なの？」「あなたの個人的な解釈じゃないの？」そう思われる方もいるかもしれません。当然の疑問です。だからこそ、私はこの記事を公開する前に、その疑問を払拭するための最終確認を行いました。私自身が、SafetyWingのカスタマーサポートに、一人のユーザーとして問い合わせ、この記事で解説している内容が事実であることを、直接確認したのです。以下に、その際の実際のやり取り（原文）と、その核心部分の解説を、ありのままに掲載します。これは、この記事が単なる憶測ではなく、「ファクト（事実）」に基づいていることの何よりの証明です。

Q1. 【最重要確認】カナダ在住の日本人が、日本へ一時帰国する際に使えますか？その場合、Home Countryはどちらに設定すべきですか？

【私の質問の意図】
この記事の根幹をなす「Home country設定」の正当性を、公式に確認することが最大の目的でした。具体的な国名を挙げて、一切の曖昧さを排除した形で質問しました。

【サポートからの回答（原文）】

“Happy to help you. The Essential plan can cover you “outside your home country”. For the Nomad Insurance Essential plan, the term home country is defined as follows:
• Where someone principally resides and receives regular mail
• Where they would return once done traveling
It’s up to you to choose the country that best fits this definition.”

【解説】
まず、サポートはSafetyWingの基本原則が「Home Countryの外をカバーする」ことであると明言しました。そして、「Home Country」の定義は、国籍ではなく「主たる居住地」であり「旅行が終わったら戻る場所」であると、明確に示しています。

この回答を受け、私はさらに核心に迫る質問を重ねました。「では、日本人でもHome Countryをカナダに設定すれば、日本での滞在は補償対象になりますか？」と。

【サポートからの決定的な回答（原文）】

“Yes, you can be eligible for coverage in Japan if your home country is Canada.“

【解説】
「はい、あなたのHome Countryがカナダであれば、日本での補償の対象となります」。この一文により、この記事で推奨している「Home Country = 現在の居住国」という設定方法が、完全に正しいことが公式に証明されました。

Q2. 保険金請求の際、日本の病院で発行された日本語の書類は、そのまま使えますか？翻訳は必要ですか？

【私の質問の意図】
保険加入が簡単でも、請求が面倒では意味がありません。特に、言語の壁は海外保険における最大のハードルの一つです。この点も、ユーザーにとって死活問題だと考え、確認しました。

【サポートからの回答（原文）】

(Are these acceptable in Japanese?) “Yes, Japanese language works“

【解説】
「はい、日本語で大丈夫です」。この回答がどれほど私たち海外在住日本人にとって心強いことか。日本の病院で受け取った領収書や診断書を、スキャンしてそのままアップロードすれば良いのです。面倒な翻訳作業や、そのための余計な費用は一切かかりません。これは特筆すべき大きなメリットです。

Q3. 支払いの流れと、注意点を教えてください。

【私の質問の意図】
実際に病院にかかった際の、具体的なお金の流れを把握しておくことは重要です。キャッシュレス対応なのか、立て替えなのか。また、請求時に見落としがちな注意点がないかを確認しました。

【サポートからの回答（原文）】

“Nomad Insurance Essential works on a pay-and-claim basis for outpatient treatments. You will pay upfront for most expenses then make a claim for reimbursement… In cases where you are admitted to the hospital or need surgery… you can contact our 24/7 response team regarding direct payment to the hospital.”
“I’m afraid the medical expenses are covered but not the fee to get a medical report.”

【解説】
まず、風邪などの外来診療では、一度ご自身で医療費を全額支払い、後日オンラインで請求する「立て替え払い（Pay and Claim）」が基本となります。ただし、入院や手術といった高額な治療になる場合は、24時間対応のチームに連絡することで、病院への直接支払いを手配してくれる可能性もあるとのことです。

そして、一つ重要な注意点。保険請求のために医師に発行してもらう診断書（Medical Report）の作成費用（日本では通常3,000円〜10,000円程度）は、保険の補償対象外となります。治療費そのものはカバーされますが、この書類作成費用は自己負担となる点を覚えておきましょう。

これで、あなたの全ての疑問や不安は解消されたのではないでしょうか。ファクトに基づいた正しい知識を武器に、今こそ、最高の安心を手に入れる準備を始めましょう。

【最終章】最高の日本滞在は、最高の「安心」から始まる

ここまで、本当に長い道のりでした。もし、あなたがこの記事を最後まで読んでくださったのなら、一時帰国の保険に関する悩みは、もう完全に消え去っているはずです。最後に、この記事でお伝えしたかったことの全てを、シンプルな箇条書きでまとめます。

• 海外在住者の一時帰国に、医療保険は「絶対」に必要。
• 国民健康保険やクレジットカード付帯保険は、落とし穴だらけで頼りにならない。
• SafetyWingは、価格、柔軟性、補償内容、手軽さの全てにおいて、海外在住者にとって唯一無二の最適解である。
• 申し込み時の最重要ポイントは、「Home country」を日本ではなく『現在住んでいる国』に設定すること。これを間違えると全てが台無しになる。
• 保険金の請求は、日本語の書類のままでOK。面倒な翻訳は一切不要。

備えあれば、憂いなし。この言葉は、まさに私たちのためにあるようなものです。「もしも」の不安から解放された時、私たちは初めて、心の底から日本滞在を満喫することができます。SafetyWingは、そのかけがえのない時間を守るための、最高の投資です。あなたの旅が、笑顔と感動に満ち溢れた、忘れられないものになることを、心から願っています！